О проблеме блокировки счетов юридических лиц и предпринимателей

Материал подготовлен Павлом Самсоновым, Управляющим партнером Консалтинговой группы «Ком-Юнити» (сайт: www.com-unity.ru), преподавателем РАНХиГС, при участии уполномоченного по защите прав предпринимателей в Иркутской области.

Основанием для блокировки счетов юридических лиц и предпринимателей банками является выполнение требований Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Целью указанного Закона является защита прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Для понимания правового регулирования Закон содержит, в частности, следующие определения:

осуществление внутреннего контроля - реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, а также выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, по документальному фиксированию сведений (информации) и их представлению в уполномоченный орган, по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров;

замораживание (блокирование) имущества- адресованный собственнику или владельцу имущества, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с имуществом, принадлежащим организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения,либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастностьк террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

В целях реализации указанного Закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся:

кредитные организации;

профессиональные участники рынка ценных бумаг;

страховые организации (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховые брокеры и лизинговые компании;

организации федеральной почтовой связи;

ломбарды;

организации, осуществляющие скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий, за исключением религиозных организаций, музеев и организаций, использующих драгоценные металлы, их химические соединения, драгоценные камни в медицинских, научно-исследовательских целях либо в составе инструментов, приборов, оборудования и изделий производственно-технического назначения;

организации, содержащие тотализаторы и букмекерские конторы, а также организующие и проводящие лотереи, тотализаторы (взаимное пари) и иные основанные на риске игры, в том числе в электронной форме;

управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;

организации, оказывающие посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества;

операторы по приему платежей;

коммерческие организации, заключающие договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;

кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;

микрофинансовые организации;

общества взаимного страхования;

негосударственные пенсионные фонды в части осуществления деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению;

операторы связи, имеющие право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, а также операторы связи, занимающие существенное положение в сети связи общего пользования, которые имеют право самостоятельно оказывать услуги связи по передаче данных.

При этом «достаточность оснований» определяется самими организациями.

Эксперты, представители бизнеса отмечают, что многочисленные инструкции, разъяснения, рекомендации, регламенты, выпускаемые государственными органами (регуляторами), по сути,предоставляют возможность перечисленным организациям подозревать нелегальные операции, исходя из своих личных убеждений и «неписанных» правил.Отсутствие четких критериев позволяет толковать большое количество операций как сомнительные.

Например, вот случаи, которые на практике относят к сомнительным операциям:

- предоставление займа между юридическими лицами;

- перечисление оплаты новому контрагенту. При этом аргументом банка для квалификации указанной операции является осуществление впервые платежа данному контрагенту.

Таким образом, в предпринимательской деятельности возникают большие проблемы по совершению платежей в ходе хозяйственных операций. Что естественным образом сказывается на деятельности добросовестных компаний в принципе.

Одной из проблем при реализации указанного Закона,которая озвучивается бизнесом,является «заморозка» денежных средств. Практически представляет собой ситуацию, когда после оформления платежного поручения денежные средства списываются со счёта, но остаются в банке. Финансовый мониторинг банка определяет данный платеж как сомнительный и дальше эти денежные средства никуда не уходят. Остаются в банке.

Положительным исходом такой блокировки является возврат денежных средств на счет юридического лица. Отрицательным - отказ в возврате денежных средств.

При этом, Закон не закрепляет обязанности банка информировать компанию о причинах своих сомнений. На практике считается достаточным со стороны банка просто указать ссылку на Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Бывают случаи, когда некоторые банки присылают запросы о предоставлении документов, на основании которых совершается спорный платеж.Иногда запрашивают пояснения.

И в настоящий момент эти процедуры нуждаются в правовой регламентации в целях установления прозрачных процессов взаимодействия бизнеса и организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом в силу Федерального закона № 115-ФЗ.

В реальности эти организации предпочитают вступить в конфликт с бизнесом (клиентом), чем спровоцировать проверку со стороны контрольно-надзорных органов (ЦБ РФ, Росфинмониторинг).

Кроме того, Банк России, по сути, предоставил возможность банкам компенсировать потери от конфликтов с клиентами, позволяя устанавливать тарифы, которые могут нанести серьезный экономический ущерб компаниям.

Вот подтверждающий пример:

«С 14 августа 2017 г. Альфа-Банк вводит комиссию — 10% от суммы за перечисление остатка денежных средств и 25% за выдачу наличных в отношении компаний и ИП, к которым применены меры, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Мы считаем абсолютно правильной политику Центрального банка России, направленную на предотвращение теневого оборота наличных. Это решение в целом соответствует практике, применяемой крупными государственными и частными банками. Данная мера никоим образом не будет распространяться на наших добросовестных клиентов. Надеемся на понимание и дальнейшее сотрудничество с нашими лояльными клиентами.

С уважением, Альфа-Банк» Источник: https://alfabank.ru/press/news/2017/8/1/40081.html.

Необходимо отметить, что последствием блокировки денежных средств это не только сама по себе блокировка денежных средств юридического лица или предпринимателя, но и прекращение (расторжение) договора контрольно-кассового обслуживания, включение в «черный список клиентов». Нахождение в таком списке на практике может быть причиной отказа другими банками по предоставлению банковских услуг (например, открытие счета).

Проблема блокировки счетов стала очевидна для предпринимательской деятельности в 2017 году.

«С начала 2017 года банки приостановили 460 тыс. сомнительных транзакций клиентов, сообщил на встрече с президентом Владимиром Путиным 23 октября глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин. По его словам, в итоге «мы не пустили в теневой оборот порядка 180 млрд руб.

...

Единого органа по рассмотрению таких жалоб нет. Бизнес-омбудсмен Борис Титов уже предлагал ЦБ заняться разбором этих ситуаций, в частности, наделив специальными полномочиями Службу по защите прав потребителей на финрынке (см. “Ъ” от 6 октября). Но предложение осталось без ответа. Клиент может обжаловать незаконную блокировку через суд, но это долгий процесс, судебная практика немногочисленна и пока противоречива, добавляет вице-президент АРБ Юрий Кормош.» Источник: газета Коммерсантъ (от 24.10.2017) https://www.kommersant.ru/doc/3447930?query=%D0%B1%D0%BB%D0%BE%D0%BA%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BA%D0%B0%20%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%BE%D0%B2%20%D1%81%20%D0%BD%D0%B0%D1%87%D0%B0%D0%BB%D0%B0%202017

Надо отметить, что это данные ТОЛЬКО ЗА 9 месяцев 2017 года, а блокируют счета и операции с 2015 года.

В конце 2017 года Банк России акцентирует внимание кредитных организаций на необходимости взвешенно использовать информацию об отказах и не допускать принятия решений об отказе по причинам, не связанным с риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Был предложен механизм исключения сведений о добросовестных клиентов банков из базы данных об отказах. Источник:(https://www.cbr.ru/Press/event/?id=1480)

Однако, этот механизм также отдает банкам право самостоятельно квалифицировать сделку, а у предпринимателей так и не появилась возможность требовать от банка каких-либо пояснений о причинах блокировки.

В настоящий момент есть надежда, что ситуация изменится в связи с разрабатываемыми поправками Минфина в Закон, направленными на защиту компаний от блокировки счетов. Благодаря новому документу банки будут обязаны сообщать бизнесу о причинах непроведения операции по счёту и отклонения просьбы в выдаче кредита. С помощью указанных поправок Минфин планирует исполнить поручение Президента Российской Федерации, которое подразумевает исключение «необоснованной блокировки банковских счетов», а также уточнение порядка и основания для принятия соответствующих решений. Источник: https://finance.rambler.ru/business/40651494/?utm_content=rfinance&utm_medium=read_more&utm_source=copylink